伴隨著日新月異的科技發展，“數字化”成為新常態，各行各業都在進行數字化轉型，人們的經濟生活也由此走進了數字金融時代。2022年國務院印發的《“十四五”數字經濟發展規劃》明確指出，數字經濟是數字時代國家綜合實力的重要體現，是構建現代化經濟體系的重要引擎。在黨和政府的高度重視和大力支持下，推動數字經濟安全健康發展、促進經濟社會數字化轉型成為時代所需。

重慶理工大學MBA教育中心聯合中國MBA教育網，特別打造《智匯》欄目，分析行業熱點和企業痛點，提供專家思考和觀點，為MBA群體及企業從業群體提供問題解決思路和決策參考理論。本期邀請重慶理工大學副教授，碩士生導師鄺坦勵博士，淺談對我國數字金融發展現狀的相關思考。

創新視角下的金融服務模式

中國MBA教育網記者：

我們應該如何理解數字金融？是否可以理解為金融的數字化？它與互聯網金融有何區別？

鄺坦勵博士：

其實目前學界對數字金融還沒有共識定義。我認為，可以從狹義和廣義兩個角度來定義數字金融。從狹義上看，數字金融指互聯網和人工智能、大數據、云計算、區塊鏈等數字技術與金融服務業態相融合而產生的新一代金融服務模式；從廣義上看，數字金融是指，數字技術與金融相結合下，金融服務模式、產品、流程或應用的創新。金融數字化主要指傳統金融機構的數字化轉型，屬于廣義數字金融范疇。

數字金融與互聯網金融的核心內涵基本相同，互聯網金融主要從金融業務開展渠道創新視角來界定新一代金融服務模式，數字金融則更多從金融業務開展技術運用創新視角來界定新一代金融服務模式。

數字金融發展“危”“機”并存

中國MBA教育網記者：

數字金融時代的到來，改變了人們的經濟生活方式，在過去幾年中，我國數字金融形成了怎樣的發展格局？它給人們的生活帶來了哪些便利？

鄺坦勵博士：

近年來，隨著數字技術的發展，我國數字金融也取得了高速發展，在第三方支付、網絡貸款、互聯網理財、大數據征信、數字貨幣等方面都有較為明顯的體現。目前數字金融發展形成了多業態并進的發展格局。

第三方支付現階段在我國已高度普及。目前，我國是第三方支付開展最好、速度最快、使用最廣泛的國家。

盡管P2P網絡借貸出現了系列問題，但在互聯網金融風險專項整治后，網絡借貸獲得了一定程度的發展。比如：網絡銀行、互聯網貸款等平臺借助大數據，為長尾群體提供了相應資金支持，緩解了其融資困難的問題。

以余額寶為代表的互聯網理財產品，降低了理財產品的管理及運營成本，為個人用戶零散資金聚合提供了極大便利，同時也使個人零散資金獲得了更高收益。

我國以百行征信、芝麻信用等為代表的大數據征信產品同樣取得了較大發展，不僅豐富征信體系，也豐富了個人征信，為經濟社會進一步發展奠定良好征信基礎。

我國作為全球開展央行數字貨幣研究最早的國家之一，現已取得了階段性進展。目前，我國數字人民幣研發試驗已基本完成，現已開展了三批數字貨幣試點。

鄺坦勵博士：

我國數字金融新業態、傳統金融機構數字化轉型為人們的生活帶來了多方面便利，主要體現在以下三個方面：

首先，支付便捷化。第三方支付等以其支付快捷和低成本的優勢，為人們的經濟社會支付活動提供了極大便利。現在大家出門無需拿現金，只要帶上手機就可以進行消費。

其次，緩解了“長尾群體”融資困難的問題。在傳統金融條件下，“長尾群體”獲得融資難度相對較大，但數字金融的出現豐富了融資方式，豐富了征信內容，使具有良好大數據信用記錄的“長尾群體”能夠以較低的交易成本獲得更多的交易機會，增強了“長尾群體”資金的可得性，使“長尾群體”融資困難的問題得到緩解。

最后，在數字金融背景下，互聯網理財受到越來越多投資者的青睞，投資渠道的多元化也為投資者帶來了新的投資機會。

中國MBA教育網記者：

近年來數字金融產生了系列風險，有關部門的監管力度也越來越大。數字金融風險的主要原因是什么？企業和個人該如何識別和規避數字金融風險？

鄺坦勵博士：

在數字金融不斷發展的過程中，會產生一些風險，我認為主要原因有以下四點：

一是數字金融基礎設施建設不完善。大數據等基礎設施建設與業務發展不匹配，對于部分數字金融機構而言，以致于無法真正使用數字技術來進行金融業務創新。

二是既懂金融業務又懂數字技術的高水平復合型人才供給不足，數字金融人才匱乏，無法滿足數字金融的快速發展需求。

三是數字技術對金融風控具有良好作用，不過數字技術是中性的，其良好作用離不開一定的監管約束。

四是適合數字金融的監管機制還不健全。金融創新離不開監管。數字金融發展初期，監管包容性強，監管沒有跟上發展步伐，就累積了一定風險。在數字金融發展中，要不斷健全相適應的監管機制，促進監管與發展相協調。

我認為企業和個人應該提升風險防范和自我保護意識，進行合法性信息檢查，增強網絡服務渠道的真實性辨識能力。同時，個人需要妥善保管金融賬戶信息，不向第三方提供相關信息，以此來識別和規避數字金融風險的發生。

構建系統知識結構，積極應對就業難題

中國MBA教育網記者：

在人才培養上，重慶理工MBA為成渝經濟的發展貢獻了哪些人才？結合當下市場對人才的需求，您在授課方面將做出怎樣的創新或革新？

鄺坦勵博士：

成渝地區雙城經濟圈要建設成為具有全國影響力的重要經濟中心、具有全國影響力的科技創新中心、改革開放新高地、高品質生活宜居地。為促進成渝經濟發展，重慶理工MBA在會計與財務管理、金融與創業投資管理、人力資源管理、知識產權管理、營銷管理、電商與供應鏈管理、大數據與人工智能管理管理、碳交易及碳管理、工商企業經營與管理等方面開展了高級工商管理人才培養方向。

未來在授課方面，我認為應該結合當下市場對人才的需求，做出相應的變革。

首先，要充分利用信息技術、綜合運用案列教學、模擬教學等教學方法，加強師生之間的互動，釋放學生的內在潛力，培養學生在復雜多變環境下的批判性思辨能力和解決問題的實踐能力。

其次，數字資源是重要生產要素，數字化將成為經濟增長驅動的新引擎。在授課過程中，應該將現有理論與實踐教學環節相結合，培養學生的數字化意識、數字化思維和數字化實踐能力。

中國MBA教育網記者：

疫情反復、全球經濟緊縮、畢業生群體持續擴大，在此局面下，您會給正在重理工就讀MBA的學生們哪些建議？

鄺坦勵博士：

新冠肺炎疫情的全球蔓延對經濟社會發展、國際關系、生產生活產生了嚴重影響。國內現在的就業形勢“危”“機”并行，高校畢業生在短期內的就業形勢較為嚴峻，對于正在重理工就讀的MBA學生，我認為他們應該：

掌握系統知識結構，建構屬于自己的系統專業知識體系，為職業生涯助力。系統知識結構是創新思維與實踐能力培養的基礎，也是我校MBA學生在校學習期間的重要任務。

形成創新思維與實踐能力。管理是一門實踐性的科學，MBA教育更注重學生的創新思維與實踐能力，在重理工就讀的MBA學生要格外重視創新思維與實踐能力的培養。

保持積極心態。經濟社會發展具有不確定性，當前局面是經濟社會發展不確定性的表現，我校MBA學生要增強不確定性認知，以積極正面的心態面對困難。我相信困難終將過去，希望同學們能夠以良好心態迎接未來！

中國MBA教育網采編